Cuidado financiero para adultos mayores: una guía

A medida que las personas envejecen, pueden necesitar ayuda adicional, incluso con sus finanzas. Hay varios aspectos que se deben considerar al comenzar, como el tipo de apoyo financiero que se necesita y a quién se desea como cuidador financiero.

A medida que las personas envejecen, pueden necesitar ayuda adicional para administrar sus finanzas y otros aspectos de su vida diaria.

A algunas personas les puede resultar difícil hablar de finanzas con sus seres queridos. Sin embargo, esta es una conversación valiosa a medida que las circunstancias de la vida cambian. Estas circunstancias no se deben solo al envejecimiento, sino también a discapacidades, enfermedades y otros factores.

¿Qué es el cuidado financiero?

CaringInfo describe el cuidado financiero como la gestión de las finanzas de una persona mayor, gravemente enferma o que requiere asistencia por otros motivos.

Un cuidador puede realizar diversas tareas en nombre de una persona, entre ellas:

• Supervisar sus cuentas bancarias
• Pagar facturas
• Administrar fideicomisos
• Declarar impuestos
• Presentar reclamaciones de seguros y prestaciones
• Obtener un poder notarial financiero

¿Por qué es importante?

Es fundamental que una persona tenga un plan financiero para que sus seres queridos sepan cómo cumplir sus deseos y administrarlos si es necesario.

Estas circunstancias pueden incluir:

• Emergencias
• Deterioro cognitivo
• Enfermedad

¿Sabías que…?

Las personas pueden autorizar a sus seres queridos a que les ayuden con las decisiones médicas, completando un formulario de autorización.

También pueden permitir que sus seres queridos accedan a su historial médico. Esto puede ayudar las citas médicas y la toma de decisiones médicas.

Tipos de cuidado financiero

Es importante conocer las opciones disponibles en cuanto al cuidado financiero. Esto puede ayudar a una persona a tomar una decisión informada sobre sus necesidades y quién le gustaría que fuera su cuidador financiero.

Cuidadores financieros informales

Compañero de conversación

Esto le permite a un amigo, familiar o profesional de confianza tener una visión general de las finanzas de una persona, incluso si esta no desea compartir todo con ella.

• Solicite al banco o corredor que envíe los extractos al socio elegido.
• Solicite a la persona de confianza que lo acompañe cuando visite al banco o corredor.

Persona de contacto de confianza

Muchos bancos y corredores permiten a las personas agregar una persona de contacto de confianza a sus cuentas. Esto significa que la institución financiera puede contactar a la persona de confianza en determinadas circunstancias, por ejemplo, si cree que el titular de la cuenta corre riesgo de fraude o estafa.

• Los contactos de confianza no tienen acceso al dinero de la persona.

• La institución financiera podría contactarlos si detecta indicios de explotación financiera.

Cuenta de conveniencia

Esto permite que una persona designe a alguien para que le ayude a depositar o retirar dinero o a emitir cheques. No es lo mismo que una cuenta corriente conjunta, donde el dinero es de propiedad conjunta y la otra persona lo recibe automáticamente al fallecer.

• Una cuenta de conveniencia permite que alguien ayude a otra persona con su dinero, pero no cambia la propiedad de la cuenta.

Cuidadores financieros formales

Poder legal

Este documento legal otorga a otra persona la autoridad para tomar decisiones sobre los bienes o el dinero de una persona. Estos acuerdos suelen permitir que la otra persona tome estas decisiones si una persona no puede hacerlo.

Los diferentes tipos de poder notarial son:

• Poder notarial duradero: Entra en vigor al firmarse.
• Poder notarial con efecto transitorio: Permite a una persona administrar sus propias finanzas mientras pueda hacerlo y tomar decisiones acertadas.
• Poder notarial para la atención médica: Otorga autoridad para tomar decisiones sobre la atención médica.

Guardián

Si un tribunal decide que una persona no puede administrar su dinero por sí misma, pero no tiene un poder notarial, puede nombrar un tutor o curador para que administre su dinero y bienes.

El tribunal puede nombrar a distintas personas para que tomen decisiones financieras y sanitarias, o designar a la misma persona para que tome todas las decisiones.

Fideicomisario

Esta persona toma decisiones sobre los bienes o el dinero de un fideicomiso. Solo administra el dinero o los bienes del fideicomiso, no ningún otro activo.

Un fideicomiso revocable en vida otorga al fideicomisario la autoridad para tomar decisiones sobre los bienes del fideicomiso si el titular no puede hacerlo. También especifica quién recibe los bienes del fideicomiso tras el fallecimiento del titular.

¿Cuáles son los requisitos legales para convertirse en cuidador financiero?

Designar a un cuidador financiero no requiere documentación legal. Es común que las personas gestionen las finanzas de un ser querido sin documentación legal.

Sin embargo, puede ser útil establecer un poder notarial mientras aún pueda tomar decisiones de forma independiente. Esto puede contribuir a la tranquilidad de todos.

CaringInfo indica que muchas instituciones financieras no se comunicarán con otra persona sin documentación escrita. Si una persona no tiene un poder notarial, su ser querido deberá solicitar autorización judicial.

Poder notarial duradero

Un poder notarial duradero es un documento legal que otorga a otra persona la facultad de tomar decisiones por otra, como:

• médicas
• legales
• financieras

Dependiendo de sus términos escritos, un poder notarial duradero entra en vigor en cuanto las personas competentes lo firman o cuando la persona ya no puede tomar decisiones independientes.

Por lo general, un poder notarial duradero permanece en vigor hasta que la persona lo cancela o tras su fallecimiento.

Preguntas que debe hacerse al elegir un cuidador financiero

• ¿Confío en esta persona?
• ¿Me siento cómodo compartiendo mis deseos con ella?
• ¿Cumplirá mis deseos tal como yo quiero?
• ¿Está dispuesta y es capaz de asumir esta responsabilidad?
• ¿Administrará mi dinero y mis bienes con cuidado?
• ¿Tomará decisiones que me beneficien?
• ¿Llevará un registro adecuado?
• ¿Podrá mantener mi dinero separado del suyo?

Cómo empezar con el cuidado financiero

Puede ser difícil para una persona elegir a alguien que se encargue de su futuro financiero, y también saber por dónde empezar a cuidar las finanzas de un ser querido.

Conversar

Puede ser útil iniciar una conversación sobre el futuro financiero de una persona con anticipación, antes de que ocurra una emergencia o comience el deterioro cognitivo.

Es recomendable planificar la conversación con antelación. Se puede usar a alguien conocido como ejemplo de la importancia de la planificación financiera. También se pueden usar preguntas hipotéticas para determinar si la persona con la que se está hablando es la adecuada para ser su cuidador financiero.

Ejemplos de preguntas hipotéticas

• ¿Qué pasaría si ingresara en el hospital?
• ¿Cómo se encargaría de mis facturas?
• ¿Estaría dispuesto a ayudarme a administrar mis finanzas si no puedo hacerlo?
• ¿Podría mantener sus finanzas separadas de las mías?

También puede ser útil hablar sobre las expectativas de la persona. Esto puede incluir lo siguiente para el cuidador:

• Comprender las finanzas de la persona en caso de tener alguna pregunta
• Ayudar a garantizar el pago puntual de las facturas
• Revisar las cuentas
• Administrar las finanzas
• Estar atento a fraudes o estafas en las cuentas de la persona

Las personas pueden asignar las tareas de cuidado a una o varias personas cercanas y asegurarse de que puedan y estén dispuestas a coordinar sus funciones.

Documentación

Una vez que una persona haya hablado con su ser querido, es importante asegurarse de que toda la documentación legal esté en regla.

Esto puede incluir:

• Poder notarial
• Documentación adicional que puedan necesitar las instituciones financieras.
• Documentación para la planificación patrimonial, como un testamento o un fideicomiso en vida

Consejos para establecer un presupuesto como cuidador financiero

Una planificación y una comunicación adecuadas pueden hacer que el cuidado financiero sea menos abrumador.

También puede ser útil establecer un plan de gastos o un presupuesto con el cuidador financiero. Seguir estos pasos puede facilitar este proceso:

• Enumere todas las fuentes de ingresos, incluyendo pensiones, seguridad social y cualquier otra fuente de ingresos. Documente todos los gastos, incluyendo vivienda, comestibles, gastos médicos y servicios públicos.
• Calcule la diferencia restando los costos a los ingresos.
• Reserve el excedente para ahorrar y haga los ajustes necesarios si hay un déficit.

Una persona podría querer crear más de un plan de gastos. Por ejemplo:

• Calcule sus ingresos y gastos si continúa trabajando y pagando la atención médica.
• Calcule sus ingresos y gastos si reduce su jornada laboral o deja de trabajar.

Más detalles

Los siguientes consejos pueden ayudar a una persona a analizar sus finanzas con más detalle y a ella y a su cuidador a planificar mejor el futuro.

Documenta tus activos

Hacer un seguimiento de sus activos puede ser una parte importante de la administración de sus finanzas.

Cuentas y títulos:

• Haga una lista de todas sus cuentas financieras, incluyendo cuentas corrientes, de ahorros, de jubilación, de crédito e inversiones.
• Asegúrese de conocer los títulos de sus cuentas, ya que esto determinará cómo se accede a sus activos. Por ejemplo, una cuenta conjunta permite el acceso a más de una persona. Las cuentas pagaderas al fallecimiento (POD) o transferibles al fallecimiento (TOD) se transfieren directamente a su beneficiario tras su fallecimiento, sin necesidad de pasar por un proceso sucesorio.
• Indique sus beneficiarios. Revise y actualice la información de beneficiarios para cualquier cuenta IRA, seguro de vida, pensión u otras cuentas.

Documentos importantes:

• Reúna documentos importantes, como declaraciones de impuestos, estados de cuenta y pólizas de seguro.
• Realice un seguimiento de sus cuentas en línea y guarde de forma segura la información de inicio de sesión para acceder a ella en el futuro.

Crea una lista detallada de todas tus tarjetas de crédito, préstamos, deudas y demás obligaciones financieras. Te recomendamos llevar un registro de lo siguiente:

Haz una lista de tarjetas de crédito y préstamos

• Pagos con tarjeta de crédito: Asegúrate de incluir el saldo, la fecha de vencimiento y los datos de contacto de cada cuenta.
• Préstamos: Incluye hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles, y anota cada prestamista y las condiciones de pago.
• Compra ahora y paga después (BNPL): Asegúrate de incluir todas las cuentas y saldos de compra ahora y paga después, ya que a menudo se pasan por alto.
• Pagos automáticos: Indica todos los pagos automáticos que tengas y las instrucciones para redirigirlos si algo sucede con la cuenta de pago.

También es importante comprender la cobertura de seguro que pueda tener una persona. Algunos planes de salud, de atención a largo plazo o de discapacidad pueden requerir notificación previa antes de brindar servicios médicos. Saber a quién contactar y cuándo puede facilitar esto.

Resumen

A medida que una persona envejece, puede necesitar más ayuda en su vida diaria, incluyendo la gestión de sus finanzas. Puede ser útil asignar un cuidador financiero desde el principio, antes de que sea necesario.

Esta persona puede ayudar a administrar cuentas, pagar facturas y revisar las cuentas para detectar fraudes. Puede ser la misma persona que ayuda con las decisiones médicas y el cuidado diario, o puede tener a otra persona como cuidador financiero.

Iniciar la conversación con anticipación y establecer un plan para el futuro de las finanzas de una persona puede ayudar a que esta transición sea menos abrumadora tanto para ella como para su cuidador.

Versión original: Medical News Today