AFORE: Todo lo que debes saber, tengas o no una

Muchas personas tienen empleo o un negocio, pero no cuentan con AFORE. Vamos paso a paso, primero expliquemos qué es una AFORE.

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son entidades financieras que se encargan de administrar cuentas individuales de ahorro para el retiro. El sistema de pensiones es regulado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), la cual vela porque tus ahorros estén completamente seguros.

Cuando te encuentras en la nómina de una empresa, ésta descuenta automáticamente una cantidad de tu salario para destinarla a tu cuenta de AFORE, la cual va generando rendimientos para que cuando te retires de tu vida laboral tengas un dinero (pensión) para vivir.

Bajo regulación

Las AFORE son instituciones financieras que se encargan de administrar cada fondo de ahorro para el retiro de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores (ISSSTE). Todo el proceso se rige por la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).

Los recursos de tu cuenta individual van a las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES), las cuales están divididas en distintos fondos de inversión asignados a las personas según su año de nacimiento y el tiempo que les falta para el retiro. Las SIEFORES son supervisadas directamente por la CONSAR.

La cuenta individual de cada participante se divide en varias subcuentas: subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez; aportaciones voluntarias; aportaciones complementarias, y vivienda.

¿Cómo funciona una AFORE?

Ahora bien, ¿cómo las AFORE manejan tus ahorros?, estas empresas asignan una cuenta individual o personal a cada trabajador en las que se depositan las aportaciones realizadas a lo largo de la vida laboral de la persona.

Todo trabajador del sector público, privado o trabajador independiente puede abrir su cuenta individual.  El monto se calcula con tu sueldo base de cotización y se divide según el organismo. El Gobierno de México tiene la información oficial sobre cómo se administran tus ahorros, pero antes queremos definir algunos términos:

• RCV: significa retiro, cesantía y vejez. Es la subcuenta donde se depositan las cuotas de ahorro por parte del patrón, el trabajador y el gobierno. 
• Cesantía en edad avanzada y vejez: es la situación según la cual una persona ya no tiene su empleo. En México, la cesantía en edad avanzada y vejez aplica para personas entre 60 y 65 años de edad, con un mínimo de 25 años de cotización ante el ISSSTE.
• Pensión de vejez: si la persona tiene 65 años o más y se dio de baja del régimen obligatorio.
• Retiro: puedes obtener tu pensión antes de cumplir las edades establecidas por la ley si el cálculo en el ISSSTE supera en más de 30% la pensión garantizada por el Estado.

A continuación, conozcamos cómo se manejan las AFORE cuando el trabajador está afiliado al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores (ISSSTE):

IMSS

• Patrón: aporta 2% del salario base de cotización por concepto de retiro y 3.15% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total, el patrón aporta para la subcuenta de RCV 5.15%. Por su parte, el empleador aporta 5% del salario base de cotización a la subcuenta de vivienda del trabajador.
• Empleado: aporta 1.125% de su salario base de cotización, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
• Gobierno: aporta por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez 0.225% del salario base de cotización del trabajador, más una cuota social adicional por cada día de salario cotizado para los trabajadores que ganen hasta quince veces el salario mínimo. La cuota social se actualiza trimestralmente de acuerdo con el índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).

ISSSTE

• Entidades o dependencia: aportan 2% del sueldo básico por concepto de retiro y 3.18% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez. En total, las dependencias o entidades aportan para la subcuenta de RCV 5.17%. Adicionalmente, aporta 5% del sueldo básico a la subcuenta de vivienda del trabajador.
• Empleado: aporta 6.13% del sueldo básico, por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
• Gobierno federal: aporta 5.5% del salario mínimo general vigente como cuota social.  

¿Cuáles son sus principales responsabilidades?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro tienen una serie de obligaciones que cumplir durante el manejo de los recursos de cada inversionista:

• Abrir, administrar y operar las cuentas individuales de los trabajadores.
• Personalizar dentro de una cuenta individual los recursos de cada trabajador, las cuotas, las aportaciones y las utilidades de dichos recursos.
• Enviar al domicilio de los usuarios, por lo menos una vez al año, los estados de cuenta, la información de su cuenta individual y la forma en que se hacen sus inversiones.
• Establecer servicios de información y atención al público.
• Operar y pagar los retiros programados que los trabajadores quieran hacer de su cuenta individual, según lo autorice la ley.
• Entregar a los trabajadores los recursos de su aportación voluntaria cuando lo requieran.

¿Cuáles son los beneficios de tener una AFORE?

Vivir el presente es bueno, pero no debes dejar de plantearte cómo quieres pasar tu tiempo de retiro. Tener una AFORE te da estas ventajas:

• Te brinda atractivos rendimientos para que crezca tu patrimonio con el paso del tiempo.
• Seguridad al administrar e invertir tus recursos, ya que están monitoreadas por las AFORE y reguladas por la CONSAR.
• Puedes hacer retiros parciales en diversos momentos como desempleo o matrimonio.
• Recibirás periódicamente la información en un estado de cuenta.
• Puedes mejorar las condiciones de tu retiro con ahorro voluntario.
• Recibir beneficios fiscales en algunas modalidades de las aportaciones voluntarias.
• Puedes cumplir tus metas a corto, mediano y largo plazo.
• Protege a tus familiares en caso de que te ocurra algo, ya que tus recursos pasarán a ser de los beneficiarios que tengas registrados.

Si un trabajador tiene asignada su cuenta, pero no ha formalizado el registro en una AFORE, no podrá acceder a la información relacionada con su cuenta individual como el saldo o monto de ahorro de su trabajo, ni realizar trámites ante el INFONAVIT, el IMSS, entre otros. 

¿Cómo empiezo?

Si quieres disfrutar de todos los beneficios de una AFORE y tener seguridad económica cuando te retires, debes registrarte ante la administradora de tu preferencia. Para ello son necesarios tus datos personales como CURP, RFC y Número de Seguridad Social (NSS) del IMSS. También necesitarás una identificación oficial, el comprobante de domicilio, una fotografía, tus huellas digitales y tu firma manuscrita digital.

Versión original: GBM Academy